Банковский аккредитив как защита для денег
Logo
Средняя пенсия
0
Платеж по ЖКХ
0
Новый холодильник
18 000
Logo

Банковский аккредитив как защита для денег

Вы решили приобрести автомобиль или квартиру, а продавцом выступает совершенно незнакомый человек. Как не остаться без покупки и без денег? Для подстраховки можно воспользоваться специальной банковской услугой – заключить договор аккредитива.

Банковский аккредитив
©Shutterstock

Что такое аккредитив

Аккредитив – это такая форма расчетов между покупателем и продавцом, при которой банк, выдающий его, выступает в роли гаранта. Иными словами, это договор с банком, что продавец получит деньги только при выполнении определенных условий. Например, если покупатель товара предоставит документы, что тот действительно перешел к нему. В случае покупки квартиры, например, это могут быть подписанные документы о сделке купли-продажи или договор с отметкой о регистрации в Росреестре. До тех пор пока эти документы не предоставлены банку, продавец не получит деньги.

Такая форма расчета, как аккредитив, часто используется при совершении внешнеторговых операций или заключении контрактов с новыми, еще не проверенными поставщиками. Схема выглядит примерно так: покупатель и продавец заключают договор, согласно которому используется безналичная форма расчета при помощи аккредитива. В договоре прописываются срок и условия выплаты денег. Затем покупатель перечисляет деньги на расчетный счет, где они блокируются до определенной даты – срока действия договора. Продавец может предъявить документы, подтверждающие факт осуществления сделки (поставки товара, оказания услуги), на основании которых банк выплатит ему деньги или перечислит их на его расчетный счет.

Зачем нужен аккредитив

Аккредитив позволяет застраховать свои деньги, если вдруг окажется, что продавец ведет себя недобросовестно или вовсе передумал продавать товар. Иногда могут возникнуть дополнительные обстоятельства, мешающие проведению сделки: скажем, покупателя не устраивает качество услуг или появились сложности при оформлении сделки (например, при регистрации квартиры или автомобиля у покупателя возникли препятствия). В этом случае использование аккредитива гарантирует, что его деньги не уйдут к продавцу. Для продавца использование аккредитива гарантирует, что он точно получит деньги, даже если покупатель постфактум передумает или же у него появятся финансовые проблемы.

В зависимости от договоренности с продавцом покупатель может использовать два вида аккредитива: безотзывный и с возможностью отзыва. Первый вариант более безопасен для продавца, поскольку деньги, которые покупатель вносит на счет для будущей оплаты, блокируются банком на весь срок договора и могут быть возвращены только при согласии обеих сторон. В случае с отзывным аккредитивом банк по желанию покупателя может аннулировать его, даже не уведомляя об этом продавца. Такие виды аккредитивов используются крайне редко.

Иногда банковский аккредитив называют электронной банковской ячейкой, поскольку этот инструмент выполняет похожую роль – служит для передачи денег при исполнении сделки. Аналогом аккредитива является счет эскроу, который также часто используют при покупке и недвижимости. Схема здесь похожая: покупатель открывает счет в банке, вносит на него деньги, и при наступлении определенных условий банк передает всю сумму продавцу. Если срок действия счета просрочен, а продавец так и не представил необходимые документы  в банк, то деньги возвращаются покупателю. Разница между эскроу-счетом и аккредитивом в том, что первый закрывается только в присутствии всех сторон сделки (покупателя и продавца), а банк отвечает за строгое соблюдение всех условий договора. В случае с аккредитивом банк – всего лишь посредник.

Использование банковской ячейки также широко встречается при крупных сделках, но несет в себе дополнительные риски. Например, в случае банкротства банка покупатель запросто может лишиться своих денег. По факту банк вообще не в курсе, сколько денег покупатель оставил в банковской ячейке, вся ответственность за правильные расчеты лежит на нем и продавце. Банк в этом случае выступает всего лишь в роли того, кто предоставляет покупателю и продавцу ячейку в аренду. Если что-то случится с ее содержимым, то придется разбираться в полиции. Ко всему прочему, деньги в ячейках не подпадают под государственное страхование.

Как оформить аккредитив

Договор аккредитива можно оформить практически в любом крупном банке, причем для этого потребуется минимум времени. Прежде всего покупатель и продавец должны подписать соглашение, где будут прописаны условия, срок и тип аккредитива. По умолчанию все аккредитивы обычно открываются как безотзывные.

Затем покупатель с паспортом и этим договором обращается в отделение банка, где ему открывают счет и подписывают договор аккредитива. Потребуется заплатить комиссию за услуги банка. Покупатель вносит указанную в договоре сумму на счет и передает аккредитив продавцу. Это будет являться гарантией оплаты при совершении сделки.

После того как все условия сделки выполнены, продавец с паспортом и документами, подтверждающими факт выполнения сделки (перечень документов прописывается в договоре аккредитива с банком), обращается в банк и получает причитающуюся ему сумму.

Если покупатель оформлял аккредитив в одном банке, а продавец намерен получить деньги в другом (например, если они проживают в разных городах), то расчет будет также произведен. Однако в дополнение к договору аккредитива продавцу может потребоваться сопроводительное письмо банка, в котором оформлялся аккредитив, где будут указаны номер и другие параметры аккредитива.

Плюсы и минусы аккредитива

Главный плюс аккредитива – возможность проведения безналичных расчетов по акту оказания услуг или поставки товара, что сильно снижает риск мошенничества и страхует как покупателя, так и продавца от возможных проблем с оплатой.

Чтобы получить деньги, продавцу и покупателю не обязательно вместе являться в банк. Продавец может получить деньги в любом банке, просто предъявив договор аккредитива и подтверждающие факт выполнения условия документы.

Кроме того, услуги по оформлению банковского аккредитива оказывает гораздо большее число банков, чем услуги по открытию эскроу-счетов или аренде банковских ячеек. Стоимость аккредитива, как правило, дешевле и берется как фиксированная плата. А вот, например, за открытие эскроу-счета банк обычно берет долю процента от суммы на счете. При крупных покупках это может быть невыгодно.

Счета, открытые по договору аккредитива, подпадают под страхование средств граждан в банках (до 1,4 млн рублей). 

Минусы использования аккредитива заключаются в том, что это очень формализованная и бюрократическая процедура. Она прописана в регламентах Банка России, поэтому банки стремятся тщательно следовать правилам. С одной стороны, это повышает надежность операций, с другой – для покупателя и продавца могут возникнуть непредвиденные сложности при оформлении договоров, а сами сделки из-за этого будут проходить дольше.

По договору аккредитива получить деньги может только один продавец, поэтому его нельзя использовать, если в этом качестве выступает несколько лиц. Например, если у недвижимости несколько владельцев.

У продавца возникает дополнительный риск, что он не успеет уложиться с оформлением документов в отведенные договором аккредитива сроки. В этом случае положенные ему деньги окажутся в распоряжении покупателя. Возможно, придется заключать новый договор.

Данные о всех сделках, совершенных с помощью аккредитива, банк обязан передать в Федеральную налоговую службу (ФНС). Поэтому сэкономить на налогах, занизив реальную сумму сделки, покупателю и продавцу не удастся. Для этого больше подойдет банковская ячейка или эскроу-счет.