Финансовый резерв: что это и как его создать?
Logo
Средняя пенсия
0
Платеж по ЖКХ
0
Новый холодильник
18 000
Logo

Финансовый резерв: что это и как его создать?

Путь к финансовому благополучию начинается не с выгодных вложений или рискованных инвестиций. Самое первое, что необходимо сделать, создать себе финансовый резерв. Его наличие подержит в трудные времена и поможет справиться с любыми неожиданностями.

pic.jpg
©Shutterstock

Финансовый резерв или кредит?

Наверняка, многие задумывались о том, чтобы иметь определенную сумму на случай непредвиденных ситуаций. Например, если вдруг потребуется срочно оплатить медицинские услуги или чтобы пересидеть дома во время поиска новой работы. Этот запас денег называют финансовой подушкой или финансовым резервом. Он необходим в любом возрасте и независимо от ежемесячного дохода, поскольку зачастую от его уровня зависят и траты. Тем более такой личный фонд нужен, если в числе расходов есть выплаты по кредитам. Кредиты – это всегда стресс, поэтому, чтобы чувствовать себя комфортно, просто необходимо иметь запасы.

Деньги в финансовом резерве это не те деньги, которые, например, можно потратить на крупную покупку или инвестировать в акции. Этим финансовый резерв отличается от сбережений, которые всегда делаются для определенно цели, например, покупки автомобиля или отдыха. У финансового резерва совершенно другая цель: он должен помочь вам не остаться на мели в случае временного отсутствия (или снижения) дохода и в идеале сохранить привычный образ жизни. Иначе говоря, выручить при форс-мажоре.

В России, согласно опросу исследовательской лаборатории Левада-центра, у двух третей семей (65%) не имеют никаких сбережений. Поэтому многие люди привыкли решать эту проблему за счет банковских займов, что в итоге ведет к росту закредитованности в стране и потере финансовой независимости части населения. Иногда кредит действительно бывает необходим, но всегда стоит помнить, что это деньги не бесплатные и рост задолженности может привести к значительному ухудшению личного благополучия. Поэтому создание финансовой подушки безопасности (финансового резерва) должно стоять на первом месте.

Как создать финансовый резерв?

Считается, что оптимальный размер финансового резерва должен составлять минимум сумму в шесть ежемесячных доходов. Иначе говоря, эти деньги должны позволить продержаться в сложной ситуации минимум полгода. Причем так, чтобы не пришлось экономить на самом необходимом или перестать погашать долги, платить за коммунальные услуги и так далее. Поэтому считаем не от расходов, которые могут меняться от месяца к месяцу, а от доходов. При зарплате 60 тысяч рублей потребуется 360 тысяч, а при зарплате 100 тыс. рублей нужен финансовый резерв размером уже в 600 тысяч рублей.

Конечно, собрать такую сумму сразу и даже за несколько месяцев очень сложно. Придется откладывать постепенно, по 5-10% от доходов. Этой суммы будет достаточно, чтобы сформировать подушку, не сильно урезая свой бюджет. Главное - это не сумма, а регулярность. На создание финансового резерва не должны влиять другие траты: расходы на отпуск, коммунальные платежи, покупка гаджетов и проч.

Не стоит сразу направлять в резерв большую сумму, поскольку в будущем это может привести к тому, что не будет хватать денег на самое необходимое, и в следующем месяце уже не получится что-то отложить. Постоянное и регулярное пополнение финансового резерва должно стать правилом. Кроме того, резерв важно пополнять сразу, не откладывая это на потом. Это позволит избежать лишних трат и сформировать дисциплину, без которой любое финансовое планирование просто невозможно.

Где и в чем хранить денежные средства?

Неважно, какие инструменты используются, финансовый резерв всегда должен быть под рукой. Потому не стоит держать все в валюте или отправлять на банковский вклад только потому, что там высокие проценты. Рациональнее завести специальный накопительный счет или депозитный счет до востребования, которые дадут возможность онлайн-доступа к деньгам. Сейчас очень многие услуги и товары можно оплатить в интернете, поэтому наличие такого доступа к финансовому резерву совершать необходимые покупки, буквально не выходя из дому. Что особенно может быть актуально во время эпидемий или стихийных бедствий.

Банковская карта также отвечает таким требованиям, однако лучше предпочесть карты с начислением процентов на остаток и кэшбеком. Не стоит забывать, что финансовый резерв нуждается в защите: рост цен, инфляция постепенно снижают покупательную способность денег, поэтому для его хранения необходимо выбирать инструменты, дающие 1-2 п.п. выше инфляции. А вот акции, облигации, ПИФы и другие инструменты фондового рынка подвержены волатильности. Их стоимость может резко меняться, поэтому они больше подходят для сбережений и долгосрочных вложений.

По той же самой причине не стоит вкладывать все в валюту. На курсы доллара и евро влияет множество факторов, оценить которые сложно даже профессионалу. В идеале большая часть денег должна храниться в той валюте, в которой у его владельца расходы. Конечно, это не исключает покупки долларов, евро или швейцарских франков (до 10% от резервов), ведь принцип диверсификации одинаково хорошо работает как для инвестиций, так и для финансового резерва.