Как правильно выбрать кредит
Logo
Средняя пенсия
0
Платеж по ЖКХ
0
Новый холодильник
18 000
Logo

Как правильно выбрать кредит

Кредит в банке – одна из самых востребованных финансовых услуг. С помощью кредита можно совершить крупную покупку или решить свои текущие проблемы. Рассказываем простыми словами о том, какие существуют виды кредитов и как их выбирать.

Как правильно выбрать кредит
©Shutterstock

Что такое кредит

Обычно под кредитом подразумевают, когда банк предоставляет кому-то денежные средства в долг. В переводе с латинского «кредит» (creditum) обозначает «заем». Суть кредитования заключается в том, что одна сторона предоставляет другой материальные ценности (деньги, товары) за определенную плату и с условием вернуть долг через какое-то время.

Возвратность и платность – главные отличительные свойства любого кредита. Также характеристиками кредита являются срочность и дифференцированность, т.е. возможность выдачи кредита на индивидуальных условиях.

Стандартная схема кредита выглядит так: тело займа + проценты за пользование. В кредитном договоре должны быть приписаны не только процент (ставка по кредиту), но и схема погашения кредита, условия досрочного расторжения договора, возможность досрочного погашения и штрафы в случае несвоевременного внесения платежей. 

Порядок кредитования и основные термины регулируются гл. 42 Гражданского кодекса РФ, законом «О потребительском кредите (займе)».

Виды кредитов

Разновидностей форм кредитования достаточно много, однако для удобства клиентов банки часто классифицируют их по целям, на которые выдаются деньги. В зависимости от этого кредиты могут быть нецелевыми (например, кредит наличными или деньги, которые можно регулярно занимать у банка с помощью кредитной карты) и целевыми

Целевые кредиты можно разделить на разные типы:

  • ипотечный кредит;

  • автокредит;

  • земельный кредит;

  • потребительский кредит;

  • образовательный кредит;

  • другие типы кредитов.

Многие кредиты банки выдают, не требуя при этом обеспечения (залога), такие кредиты называются беззалоговыми. Но в зависимости от условий договора банк может потребовать у заемщика гарантий, что он вернет деньги. Залоговый кредит может содержать различные формы обеспечения: имущество, банковская гарантия, поручительство третьих лиц и т.д. Ставка по такому кредиту, как правило, ниже, чем по беззалоговому. Классический пример залогового кредита с имущественным обеспечением – ипотека и автокредитование. При этом ипотека относится чаще всего к долгосрочным видам кредитования (свыше 3 лет), а вот автокредитование – к среднесрочным (1–3 года). Потребительские кредиты для покупки конкретных товаров чаще всего бывают краткосрочными (до 1 года), а самыми короткими на банковском рынке считаются кредиты «овернайт», или кредит на один день, который чаще всего используется на межбанковском рынке для поддержания ликвидности.

Для заемщика банка очень важно понимать, сколько ему придется заплатить за использование средств банка. Это зависит не только от процентной ставки, прописанной в договоре (обычно прописываются ставка по кредиту и эффективная процентная ставка), но и от схемы погашения кредита и способа начисления процентов. 

По способу начисления процентов кредиты делятся на два типа:

  • с плавающей процентной ставкой;

  • с фиксированной процентной ставкой.

Кредиты с фиксированной ставкой более просты для расчета кредитной нагрузки и наименее рискованны для заемщика, если речь идет о таких долгосрочных кредитах, как ипотека. А вот кредит с плавающей ставкой, даже если в момент подписания договора она ниже, чем по кредиту с фиксированной ставкой, несет в себе дополнительные риски. Например, если ставка привязана к экономической ситуации или ключевой ставке ЦБ, то в случае ухудшения ситуации в экономике и при росте ключевой ставки кредитная нагрузка на заемщика может резко вырасти. Поэтому кредиты с плавающей ставкой лучше брать на короткий срок.

По способу погашения кредиты делятся на три группы:

  1. С единовременной выплатой в конце срока.

  2. С аннуитетными платежами, когда погашение кредита происходит равными долями за определенный срок.

  3. С дифференцированными платежами, когда погашение происходит с постепенным уменьшением платежа.

Для краткосрочных кредитов подходит первый или второй варианты, они самые безопасные. А вот при долгосрочном кредитовании часто дифференцированные схемы оказываются выгоднее, поскольку в отличие от аннуитетной схемы здесь сумма основного долга распределяется равномерно на весь срок выплат, а проценты начисляются на убывающий с каждым платежом остаток. При аннуитетном платеже заемщик вначале отдает большую часть за пользование кредитом (т.е. проценты), и только к концу срока проценты составляют меньшую часть, а тело кредита – основную часть платежа.

Какой вид кредита выбрать
©Shutterstock

Какой вид кредита выбрать

Банковский кредит выдается не бесплатно, поэтому основной критерий при отборе кредита – процентная ставка. Также стоит уточнить у банка эффективную процентную ставку, это особенно важно, если деньги берутся взаймы на длительный срок. Эффективная ставка учитывает все комиссии и платежи и позволяет узнать, во сколько реально вам обойдется кредит. Закон обязывает банки предоставить заемщику как расчет эффективной процентной ставки, так и размер переплаты по кредиту.

Немаловажно также правильно рассчитать кредитную нагрузку, т.к. от этого зависит способность заемщика выполнить условия договора и рассчитаться по кредиту. Чем выше нагрузка (особенно при долгосрочном кредитовании), тем выше риски, поскольку далеко не всегда наш доход остается постоянным, приходится менять работу, случаются непредвиденные траты и т.д. Идеально, чтобы соотношение ежемесячного дохода и расходов по кредитам не превышало 30%.

Наконец, перед тем как подписывать договор, необходимо внимательно изучить, какие комиссии и за что придется платить, как будет вноситься плата за кредит, условия досрочного погашения, необходимо ли страхование и во сколько оно обойдется и т.д. Все эти дополнительные статьи расходов могут значительно увеличить реальную стоимость кредита.

И последнее: если договор с банком уже подписан, а деньги не нужны или вы нашли банк, который предлагает более выгодные условия, то, по закону, можно отказаться от кредита в течение 14 дней. Если деньги еще не получены, то можно написать заявление об отказе от кредита или просто не явиться в банк за ссудой (если, например, речь о кредите наличными), а вот если деньги уже переведены на счет, то все может оказаться сложнее. В этом случае чаще всего аннулировать кредит можно, досрочно его погасив. Сделать это не получится, если в договоре прописан мораторий на досрочное погашение в течение определенного срока. Некоторые банки берут за досрочное погашение кредита комиссию.