Как выбрать кредитную карту
Logo
Средняя пенсия
0
Платеж по ЖКХ
0
Новый холодильник
18 000
Logo

Как выбрать кредитную карту

Кредитная карта – это хорошее дополнение к зарплатной дебетовой карте. Она выручит в случае непредвиденных расходов, при этом не нужно ничего специально оформлять в банке. Но выбирать кредитку нужно аккуратно, ведь деньги на ней заемные.

Как выбрать кредитную карту
©Shutterstock

Где оформить кредитную карту

Кредитные карты, как и другие виды банковских карт, выдаются банками на определенный срок и также могут иметь реквизиты владельца, номер, CVC2- или CVV2-код, который обычно используется для операций в интернете, и ПИН-код, который нужен, чтобы воспользоваться банкоматом. Кредитная карта также привязана к определенному счету, однако, в отличие от дебетовой, средства на нем принадлежат не держателю, а банку. Объем средств на счете, которым может воспользоваться тот, на чье имя выпущена карта, не может превышать лимита, который устанавливается банком. Условия могут различаться в зависимости от оценки банком клиента, его дохода, кредитной истории, срока сотрудничества с банком и пр.

Практически все крупные банки в России имеют линейки своих банковских карт. Чаще всего они выпускаются в рублях, хотя некоторые банки специально для тех, кто часто путешествует за границей, предлагают и кредитки в долларах. Рейтинги кредитных карт разных банков и обзоры регулярно публикуются на специализированных финансовых порталах Banki.ru, Sravni.ru. Vbr.ru и других интернет-ресурсах.

При оформлении кредитной карты обычно требуется паспорт, а если обратившийся за кредиткой уже не является клиентом банка, то еще и документы, подтверждающие доход. Кроме того, банки могут обращаться в специализированные организации, кредитные бюро, чтобы собрать информацию о клиенте, об имеющихся у него долгах, просрочках, обращениях за кредитами в другие банки и т.д. Подать заявление на оформление кредитной карты можно в офисе банка, а также многие банки позволяют подавать заявки онлайн, например, через интернет-банк или мобильное приложение.

Кредитный лимит

Кредитный лимит – это одна из самых важных характеристик кредитной карты. Он показывает, сколько денег вы можете взять в долг у банка. Лимит устанавливается банком не только исходя из дохода клиента, но и в зависимости от того, есть ли у него уже счет в этом банке, есть ли вклад или какие-то другие накопления, насколько он аккуратно возвращает взятые в долг деньги. Например, если клиент уже какое-то время пользовался кредиткой и показал себя как надежный заемщик, всегда вовремя возвращавший деньги, банк может в последующем увеличить ему кредитный лимит. Также бóльшими привилегиями при оформлении кредитной карты пользуются зарплатные клиенты, для них банки, как правило, всегда предоставят лучшие условия обслуживания и более высокий лимит по кредитке, чем для новых клиентов.

Грейс-период

Обычно под грейс-периодом подразумевают время, когда держатель кредитной карты может пользоваться заемными деньгами бесплатно. Этот срок устанавливается банком в зависимости от условия по тому или иному виду карт, обычно для всех категорий клиентов он одинаков. Срок беспроцентного пользования кредитом может быть до нескольких месяцев – например, 100 дней. В течение всего это срока проценты платить не нужно.

Однако это не означает, что держатель карты может просто потратить какую-то сумму и забыть, что должен банку в течение всего грейс-периода. Зачастую банки требуют в течение льготного периода вносить какие-то минимальные платежи, чтобы снизить риск невозврата и удостовериться, что клиент в состоянии обслуживать заем. Если этого не сделать, то банк может начать начислять процент за пользование кредиткой или даже попросить досрочно погасить образовавшуюся задолженность. Это может произойти, даже если платеж просрочен на один день.

Стоимость банковской карты

Как правило, банки ничего не берут с клиентов за выпуск кредитной карты, зато у них довольно много разных комиссий и платных дополнительных услуг (например, SMS-информирование), которые стоит учитывать при выборе карты. В основном стоимость кредитной карты для клиента складывается из трех составляющих:

  • Фиксированная комиссия за обслуживание карты. Как правило, рассчитывается на год, но может списываться частями ежемесячно. Для владельцев привилегированных пакетов банковских услуг и зарплатных клиентов эта комиссия может быть сниженной или вообще отсутствовать. Поэтому при смене банка лучше уточнить это у менеджеров кредитной организации.

  • Процент за использование кредитных средств на карте. Эта комиссия рассчитывается как процент к остатку задолженности за определенный период времени (до полного погашения долга) и указывается в годовых. Как правило, в льготный период банки не взимают плату за использование кредитных средств. Размер часто устанавливается для клиентов индивидуально, при этом зачастую стоимость использования кредитных средств на карте может быть значительно выше, чем ставка по другим кредитным продуктам.

  • Комиссия за снятие наличных в банкомате. Очень распространенная опция в кредитных картах, однако чаще всего лимит снятия наличных на порядок ниже лимита самой карты. За превышение лимита снятия наличных банк может устанавливать повышенную процентную ставку.

Бонусы и программы лояльности

Выгодна или нет окажется кредитная карта лично вам, во многом также зависит от наличия бонусов и специальных программ, которые банки часто предоставляют своим клиентам. Самая популярная опция в программах лояльности это – кешбэк, или возможность вернуть часть потраченной суммы обратно на счет. Рассчитывается кешбэк как процент от стоимости покупок, чаще всего вернуть часть потраченного можно, только если вы покупаете товары или пользуетесь услугами компаний – партнеров банка. Например, покупаете бензин на АЗС определенной сети или ходите в один и тот же супермаркет.

Также очень часто банки предоставляют держателям кредитных кобрендиновых карт различные бонусы вроде дополнительных летных миль, если тот пользуется услугами дружественной банку авиакомпании, или скидок при покупке определенной категории товаров. Зачастую банки готовы поменять накопленные бонусы на вполне реальные рубли, которые могут быть зачислены на отдельный счет клиента.