Как заработать на микрофинансировании
Logo
Средняя пенсия
0
Платеж по ЖКХ
0
Новый холодильник
18 000
Logo

Как заработать на микрофинансировании

Инвестиции в микрофинансовые организации позволяют получать регулярный пассивный доход в среднем в 3–4 раза больше, чем на банковском вкладе. Но и риски здесь существенно выше. Что нужно знать, чтобы не потерять деньги?

5.jpg
©Shutterstock

Что такое микрофинансовая организация (МФО)

МФО – это небанковская микрофинансовая компания, которая специализируется на выдаче займов под проценты на короткие сроки. Они кредитуют как малый бизнес, так и граждан, при этом для получения кредита часто требуется минимальный набор документов – паспорт и иногда справка с места работы. Для получения кредита в МФО зачастую не требуется иметь официальный доход. Рассмотрение заявки и выдача денег может происходить буквально за час-два. Объемы займов, которые предоставляют МФО, могут составлять от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей.

Для осуществления своей деятельности все микрофинансовые организации обязаны иметь лицензию Банка России и состоять в государственном реестре. По данным ЦБ, в мае 2020 года в государственном реестре состояло 1684 микрофинансовых организаций, с начала года их число уменьшилось на 90. Деятельность МФО регулируется ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Существуют два типа микрофинансовых организаций:

  • микрокредитные компании (МКК) специализируются на выдаче займов юридическим и физлицам. Размер займов гражданам не может превышать 500 тыс. рублей, также МКК не могут кредитовать иностранцев. Помимо кредитной деятельности МКК могут заниматься другим бизнесом: торговлей, производством. Микрокредитные компании не проходят ежегодный аудит и менее жестко контролируются ЦБ. МКК не могут выпускать собственные облигации и привлекать средства граждан, если они не являются учредителями. Требования к минимальному капиталу – от 1 млн рублей.

  • микрофинансовые компании (МФК) обязаны иметь собственный капитал не менее 70 млн рублей и проходить ежегодную аудиторскую проверку. Они могут кредитовать юрлиц и граждан (до 1 млн рублей), а также привлекать вклады от граждан и выпускать облигации. К МФК предъявляются более жесткие требования к соблюдению нормативов со стороны ЦБ. По данным на 1-й квартал 2020 года, объем привлеченных средств у физлиц составлял 8 млрд рублей, или 10% от всех привлеченных микрофинансовыми компаниями займов. 

Выгоды вложения в микрофинансовые компании (МФК)

Инвестиции в микрофинансовые организации могут принести доходность, существенно выше, чем банковский вклад (до 12–15% годовых и выше) или, например, облигации. Все это инструменты для получения пассивного дохода. В зависимости от договора с компанией выплата процентов может происходить ежемесячно, раз в квартал или по окончании срока. Поэтому это лучше всего подойдет для тех, кто хотел бы получать регулярный доход. Итак, подытоживаем плюсы:

  • высокая ставка;

  • регулярный доход, возможность внесения дополнительных сумм;

  • возможность пролонгировать договор или забрать вклад досрочно без потери процентов.

1 (13).jpg
©Shutterstock

Минусы вложения в МФК

Вложения в МФК не застрахованы государством, это, пожалуй, самый главный риск для инвестора. В случае банкротства микрофинансовой организации (а это с учетом того, что многие компании работают в сегменте необеспеченного кредитования, довольно реальная угроза) вкладчикам придется либо договариваться с владельцами МФК, либо рассчитывать на долю при продаже компании конкурсным управляющим. С учетом низких требований к капиталу МФК и отсутствия у многих компаний ликвидного имущества, получить что-то будет очень сложно. Итак, минусов инвестирования в МФК довольно много:

  • отсутствие страховки АСВ;

  • высокий порог входа для граждан (от 1,5 млн рублей);

  • высокие кредитные риски бизнеса МФК.

Если компания предлагает стать ее собственником (в этом случае вложить любую сумму можно как в МФК, так и в МКК), то стоит помнить, что это несет дополнительные риски для инвестора. Как говорилось выше, риски бизнеса МФО довольно высоки, а в случае банкротства компании вы не сможете рассчитывать на возмещение в счет конкурсной массы. Напротив, по закону, акционеры МФО несут солидарную ответственность перед клиентами, вложенные ими средства пойдут на выплаты кредиторам.

Как выбрать надежную микрофинансовую компанию

С учетом того что, по данным ЦБ, привлекать деньги граждан имеют право только 30 с небольшим микрофинансовых компаний, выбрать, с кем заключить договор, не так сложно. Первое, что должен сделать вкладчик, – проверить наличие лицензии у компании и посмотреть, есть ли она в реестре. Сделать это можно здесь.

Затем стоит поинтересоваться, есть ли у компании страховка от банкротства (закон иметь ее не обязывает) и какой ее размер. В идеале неплохо также взглянуть на отчетность компании. Например, посмотреть на соотношение капитала и долга (лучше, если это соотношение будет не выше 20–30%), долга и объема выданных займов, долю просроченных займов и т.д. Если вам ее предоставить отказываются, то это тревожный сигнал: возможно, у компании не все так хорошо, как рассказывают ее менеджеры.

Бизнес-модель и репутация компании на рынке также много говорят о рискованности ее бизнеса. Например, если компания выдает слишком много коротких займов и под высокие проценты, это может говорить о повышенных рисках. Более надежными считаются кредиты под обеспечение (квартиры, машины и пр.). Наличие рейтинга – дополнительное свидетельство в пользу компании. Возможно, стоит прочитать, что пишут о выбранной вами МФК аналитики рейтингового агентства.

Наконец, стоит внимательно изучить договор займа с компанией: сроки и условия досрочного вывода средств. Не все компании позволяют, например, забрать досрочно всю сумму целиком. Также особое внимание нужно уделать тому, как происходит начисление процентов.

3555.jpg

Нужно ли платить налоги

Все доходы, полученные инвестором от вложений в МФО, облагаются налогом по ставке 13%. При этом у них нет таких ограничений, как у банковских вкладов. Напомним, что до 2021 года действует правило, согласно которому налог взимается с дохода по вкладу, только если его ставка превышает ключевую ставку ЦБ плюс 5%. С 2021 года налог будет взиматься с дохода, размер которого больше, чем 1 млн, умноженный на текущую ставку ЦБ.

В большинстве случаев налоговыми агентами выступают сами микрофинансовые организации. Проверить, какую сумму придется отдать государству, довольно просто. Нужно рассчитать полученный доход, а затем вычесть из него 13%. Например, при сумме 2 млн рублей и ставке 15% доход составит 300 тысяч рублей. Заплатить с них налог придется в размере 39 тыс. рублей.