Виды банковских вкладов, и какой лучше выбрать
Logo
Средняя пенсия
0
Платеж по ЖКХ
0
Новый холодильник
18 000
Logo

Виды банковских вкладов, и какой лучше выбрать

Вклады являются самым востребованным финансовым продуктом у россиян. Согласно данным ЦБ, в банках находится более 30 трлн рублей граждан, это на порядок меньше, чем на фондовом рынке. Рассказываем, какие виды вкладов существуют и как их выбирать.

виды банковских вкладов
©Shutterstock

Виды банковских вкладов

Вклад – это очень удобный и простой инструмент, которым пользуются не только физлица, но  и частные компании и государственные учреждения. Например, значительную часть пенсионных накоплений на счетах банков размещает Государственная управляющая компания – ВЭБ. Однако в отличие от вкладов, которые открывают граждане, деньги юрлиц в банках не подпадают под действие системы страхования вкладов, а кроме того, на них не распространяется право досрочного изъятия средств (если этого нет в условиях договора с банком).

Основные параметры любого вклада – процентная ставка, срочность (на какой срок заключен договор) и минимальная сумма. От суммы размещаемых денег и срока очень часто зависит доходность вклада. Как правило, банки предлагают более выгодные условия крупным вкладчикам и тем, кто готов хранить у них деньги длительный срок. Следить за предложениями банков можно с помощью специализированных ресурсов вроде Banki.ru, Vbr.ru, Вankinform.ru, Bankiros.ru и др. Особенно это удобно, если вы рассчитываете на сезонные вклады, т.е. вклады, условия по которым действуют ограниченное время.

Вклады срочные и до востребования

Большинство вкладов в банках – срочные. Вкладчик также имеет право в любой момент расторгнуть договор и забрать свои деньги, однако в этом случае он теряет право на доход или его часть в зависимости от того, по какой схеме начисляются проценты. Если есть вероятность, что деньги могут потребоваться в самое ближайшее время, лучше воспользоваться вкладом, который предусматривает частичное или полное досрочное расторжение договора. В этом случае на вложенную сумму будет начислен определенный доход. Минусом таких вкладов является то, что ставка по ним, как правило, ниже, чем по классическим вкладам с выплатой процентов в конце срока на всю сумму.

Вклады до востребования не предусматривают срока заключения договора, однако часто банки предлагают вкладчикам минимальную ставку – 0,1%. Они также часто предусматривают возможность частичного снятия средств (процент в этом случае начисляется на остаток).

Средним вариантом между срочными вкладами и вкладами до востребования являются лестничные вклады, когда банк начисляет проценты на остаток на счете на определенную дату. Проценты могут начисляться ежемесячно или каждый квартал. В этом случае банки, чтобы стимулировать клиентов подольше держать у них деньги, используют хитрую схему: величина процентной ставки растет постепенно и становится максимальной в конце срока. Например, за первый квартал банк начисляет на остаток 3,5%, за второй – 4%, за третий – 4,5%, а за четвертый – 5%.

Очень часто в рекламе таких вкладов как раз используется последнее значение – максимальная ставка, однако в этом случае вкладчику важнее знать свою реальную доходность за весь срок, или эффективную ставку. Зачастую она оказывается значительно ниже той, которую обещали менеджеры банка. Скажем, в приведенном примере эффективная ставка составит всего 4,2%. Выгоднее было бы разместить деньги в срочный вклад на год со ставкой 4,5%.

Если вклад заключен на долгий срок (выше года), стоит внимательно следить за ставками в момент окончания действия договора с банком. Часто в договоре с вкладчиками банки прописывают автоматическую пролонгацию вклада, вот только процентная ставка в нем может быть заметно ниже, чем первоначальная.

Как начисляются проценты на вклады

Лестничные вклады – это довольно сложная разновидность вкладов со сложными процентами, далеко не каждому вкладчику под силу с ходу рассчитать реальную доходность. Если у вас появились сомнения или максимальная ставка по такому вкладу незначительно выше, чем та, которую предлагает банк по срочному вкладу, возможно, лучше остановиться на последнем варианте. Срочный вклад с начислением процентов в конце срока хорош тем, что рассчитать его доходность очень просто: умножаем сумму на годовую ставку и срок в годах. Например, при сумме 100 000 рублей и ставке 5% за два года такой вклад принесет нам 10%, или 10 тыс. рублей.

Немного сложнее расчеты, если, например, вкладчик разместил деньги, скажем, на 9 месяцев или 1,5 года. При той же сумме и ставке, как в приведенном примере, за 9 месяцев он заработает 3739 рублей, или 3,73%, за 1,5 года его заработок составит 7500 рублей, а доходность будет 7,5%. Чтобы узнать размер дохода, необходимо поделить ставку по вкладу на 365 (количество дней в году) и умножить получившееся число на количество дней, прописанное в договоре, или на реальное число дней, когда деньги находились на вкладе.

Намного интереснее может быть результат, если вкладчик использует другой тип вклада – вклад с капитализацией процентов. Суть в том, что банк начисляет проценты на проценты, или, иначе говоря, раз в определенный период (например, раз в месяц) прибавляет к первоначальной сумме начисленные проценты, а проценты в следующем периоде рассчитывает уже исходя из этой итоговой суммы на счете. При одинаковой ставке вклады с капитализацией более выгодны, чем классические срочные вклады, когда проценты начисляются в конце срока. Срабатывает так называемый эффект сложных процентов.

Чтобы понять, как это работает, снова обратимся к предыдущим расчетам. Допустим, вкладчик разместил 100 000 рублей под 5% годовых, но с условием ежемесячной капитализации процентов. В этом случае ежемесячная доходность этого вклада будет всего лишь 0,41–0,42%. Однако поскольку проценты здесь не просто суммируются, а умножаются, то результат будет совершенно иным: заработок составит 5,11%, а доход – 5111 рублей. Чтобы рассчитать доход, необходимо использовать формулу: Доход = Сумма вложений х [1 + (Годовая ставка х 30 дней) /100 х количество дней в году] 12 (число месяцев). Расчеты можно также произвести в Exсel или воспользоваться банковским калькулятором в интернете.

Вклады для особого случая

Помимо срочных и бессрочных вкладов с различными вариантами начисления процентов банки также предлагают особые разновидности вкладов, исходя из потребностей клиентов. Речь не идет о специальных предложениях, различных вкладах для пенсионеров и пр., чаще всего это просто маркетинговые акции банков, желающих привлечь тот или иной сегмент клиентов. Однако есть вклады, которые подходят в строго определенных ситуациях: например, если у вкладчика на руках не рубли, а валюта другого государства, он может открыть валютный вклад. Чаще всего банки предлагают открыть вклад в долларах или евро, встречаются также варианты вкладов в юанях, швейцарских франках или британских фунтах. Особый вид валютного вклада – мультивалютный вклад, когда с клиентом заключается договор, предусматривающий открытие счетов в разных валютах. При этом часто банки разрешают таким клиентам переводить деньги между этими счетами, предварительно конвертировав средства.

Если клиенту необходимо вложить деньги на долгий срок, чтобы накопить определенную сумму, он может воспользоваться целевым вкладом. Часто ставки по таким вкладам выше классических, но зато для клиента появляется больше ограничений, включая невозможность забрать свои деньги ранее определенного срока. Так, одно время были популярны целевые вклады на детей: например, по достижении совершеннолетия ребенок мог воспользоваться накопленной суммой. Однако популярность таких вкладов в последнее время не очень высока.

Гораздо больше предложений на рынке вкладов, которые могут дать повышенный доход в случае удачного вложения средств в инвестиционные продукты, – инвестиционных вкладов. В отличие от стандартного вклада здесь часть средств размещается на обычном счете в банке, а часть инвестируется на фондовом рынке. Это не означает, что вкладчик становится инвестором и владельцем акций или облигаций, его средства вкладывает аффилированная страховая или управляющая компания. Если их вложения окажутся успешными, то владелец инвестиционного вклада получит повышенный доход, если неудачными, процент по такому вкладу может быть низким или даже нулевым.

Вклад с инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ) и накопительным страхованием жизни (НСЖ) представляет собой комбинированный банковский продукт, где часть средств вкладчика получает в свое распоряжение страховая компания. Например, по условиям вклада вкладчик будет обязан заключить отдельный договор страхования – как правило, на довольно длительный срок. Главный риск такого продукта – то, что вложенные деньги можно забрать досрочно, но при этом придется заплатить штраф (страховщик выплатит лишь выкупную сумму), размер которого может составлять до 70% от вложенной суммы. Плюсом ИСЖ и НСЖ является возможность получить налоговый вычет.

Отдельно стоит также упомянуть такой инструмент, как накопительный счет, поскольку доходность здесь также бывает выше, чем у срочных вкладов. В отличие от обычных вкладов накопительный счет обладает рядом преимуществ: его можно пополнять и снимать деньги в любое время и при этом получать доход, он открывается на неопределенное время и может быть закрыт в любой момент по требованию клиента. Это идеально подходит для того, у кого, например, на руках оказалась крупная сумма, которую он планирует в скором времени потратить или вложить. В этом случае он может разместить временно свободные средства на накопительном счете и получить доход. Минусом накопительных счетов является то, что банк имеет право в одностороннем порядке менять по ним условия: снижать процентную ставку, вводить новые требования к минимальной сумме и т.д.