Персональный кредитный рейтинг: почему он нужен каждому
Logo
Средняя пенсия
0
Платеж по ЖКХ
0
Новый холодильник
18 000
Logo

Персональный кредитный рейтинг: почему он нужен каждому

У каждого третьего жителя России есть ипотечный или потребительский кредит. Но одним заемщикам банки охотно дают деньги в долг, а другим отказывают. Зачастую причина заключается в низком кредитном рейтинге.

Персональный кредитный рейтинг: почему он нужен каждому
©Shutterstock

Что такое кредитный рейтинг

Любые операции, связанные с использованием кредитных карт, получением потребительских и ипотечных кредитов, а также запросы на предоставление кредитных средств и информация о просроченных или невозвращенных займах – все это фиксируется специальными организациями, Бюро кредитных историй (БКИ). Эти данные могут передавать банки, микрофинансовые компании и другие финансовые организации с согласия клиентов.

В России сейчас работают 10 БКИ, сведения о них можно найти на сайте Банка России в разделе «Кредитные истории». Сведения о заемщиках обычно хранятся за период 10 лет. Узнать, где находится кредитная история, можно либо через сайт ЦБ РФ, либо воспользовавшись сервисом Госуслуг.

На основе кредитной истории БКИ оценивают надежность и кредитоспособность каждого клиента банков и других финансовых компаний и выставляют определенный персональный кредитный рейтинг (ПКР), или скоринговый балл. Если заемщик не допускал просрочек, вовремя или досрочно гасил кредиты, кредитный рейтинг будет высоким. Если он взял много кредитов в разных банках и просрочил ряд из них, то его ПКР будет низким. На кредитный рейтинг влияет не только число взятых кредитов или запросов в разные банки на предоставление кредитов (точнее – частота запросов), но и срок кредитной истории (чем дольше – тем лучше), отсутствие информации о кредитах и другие факторы.

Для банка или другой финансовой организации, выдающей займы физлицам, персональный кредитный рейтинг показывает, насколько можно доверять потенциальному заемщику, можно ли выдавать ему деньги и на каких условиях. Конечно, банк выдаст кредит, если посчитает своего клиента надежным (например, если он держит депозит или является зарплатным клиентом), даже несмотря на отсутствие кредитной истории или низкий скоринговый балл, а вот в другой кредитной организации могут быть не столь лояльны и либо поднимут ставку, либо откажут в выдаче кредита.

Виды кредитных рейтингов

Единой системы кредитных рейтингов не существует, и то, что для одного БКИ считается хорошим скоринговым баллом, для другого может означать, что заемщик, скорее всего, не сможет получить кредит. Шкала у всех разная, поэтому при запросе персонального рейтинга стоит уточнить, что означает тот или иной показатель.

Например, в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) заемщик может получить от 300 до 850 баллов. Если рейтинг выше 700, то вероятность одобрения кредита составляет 40–50%. Более того, таким клиентам могут выдать кредит по сниженной ставке, предоставить более выгодные условия и большую сумму займа. А вот в случае, если он ниже 400 баллов, шансы на получение денег взаймы существенно снижаются. Многое, конечно, зависит от размера и вида кредита, наличия залога и пр.

В другом крупном БКИ – Объединенном кредитном бюро – используют похожую шкалу, однако наиболее высокая вероятность получить кредит – у тех, кто набрал более 800 баллов. Заемщики с рейтингом ниже 700 считаются «неблагонадежными», поскольку у них плохая кредитная история.

Наконец, еще одно бюро кредитных историй, «Эквифакс», выставляет заемщикам баллы от 0 до 999. Очень хорошим рейтингом считается 951–999 баллов, вероятность, что банк откажет, здесь очень мала. При рейтинге до 595 баллов получить кредит будет практически невозможно.

Как узнать свой кредитный рейтинг

После того как вы выяснили, в каком БКИ находится ваша кредитная история, необходимо обратиться непосредственно в бюро с запросом. Зачастую если заемщик пользовался услугами нескольких банков, то кредитная история может одновременно находиться в нескольких БКИ. Запросы придется делать отдельно, причем некоторые БКИ предоставляют данные исключительно через Личный кабинет клиента. Во всех случаях потребуется подтвердить свои персональные данные. Проще всего это сделать через портал Госуслуг или лично посетив офис БКИ.

Раз в год можно получить кредитную историю бесплатно на бумажном носителе, а в электронном виде – два раза в год. За предоставление персонального кредитного кредитного рейтинга некоторые БКИ берут дополнительную плату, если этот показатель не указан в кредитной истории. Стоит такая услуга, как правило, не больше тысячи рублей. В ряде случаев помощь в получении информации о кредитном рейтинге и кредитной истории могут оказывать и банки. Например, с помощью приложения «Сбербанк Онлайн» можно получить сведения из ОКБ.

Зачем нужен кредитный рейтинг
©Shutterstock

Зачем нужен кредитный рейтинг

Само понятие «персональный кредитный рейтинг» появилось в законодательстве только в 2019 году, его введение, во-первых, было призвано снизить риски банков, особенно тех, которые работают в сегменте массового потребительского кредитования, а во-вторых, улучшить условия выдачи займов для граждан.

Разумеется, обладая даже высоким кредитным рейтингом, заемщик еще не получает гарантию, что ему точно дадут кредит или оформят кредитную карту. Однако понимание, насколько высок ваш персональный кредитный рейтинг, позволяет ему оценить свои шансы. И даже в ряде случаев договориться с банком об улучшении условий обслуживания.

Данные о ПКР могут пригодиться и работодателям, если, например, они рассматривают кандидата на ответственную позицию, связанную с распределением материальных ресурсов компании. Согласитесь, что неумение толково распоряжаться личными финансами или наличие просрочек по кредитам очень многое скажет о человеке, претендующем на должность, особенно в финансовой организации.

Наконец, знание своего персонального кредитного рейтинга и регулярная проверка кредитной истории дают некоторую защиту от мошенничества. Зачастую мошенники оформляют кредиты по украденным или потерянным документам, подделывают подписи и используют похищенные персональные данные клиентов банков. Если окажется, что на вас кто-то оформил кредит, а вы ничего об этом не знали, то все это время банк или другая финансовая организация будет начислять штрафы и пени на ваше имя, и сумма долга будет только расти. Доказать, что вы не брали кредит, будет проще «по горячим следам», чем спустя 2–3 года, когда дело уже передадут коллекторам или в суд.

Поэтому проверять свою кредитную историю и рейтинг необходимо хотя бы раз в год. А если ваши документы были украдены или потеряны, то необходимо немедленно обратиться в полицию с заявлением (в отделении полиции вам выдадут квитанцию), а спустя 1–2 месяца проверить свою кредитную историю и рейтинг.

Как повысить свой кредитный рейтинг

Самый простой способ – обслуживаться длительное время в банке и не допускать даже малейших просрочек по взятым кредитам. В кредитной истории может отражаться даже информация о том, что однажды заемщик опоздал с платежом на 1 день. Все это не повысит ваш персональный кредитный рейтинг.

Правила получения хорошего рейтинга просты:

  • не нужно допускать просрочек и штрафов по кредитам;

  • следует регулярно вносить платежи за кредиты и услуги банков;

  • не брать одновременно слишком много кредитов;

  • выбирать надежные банки с хорошими условиями.

Если кредитный рейтинг не очень хороший или его недостаточно для получения кредита, стоит подумать о его улучшении. Набрать скоринговых баллов можно, если вы, например, оформите в банке кредитную карту на небольшую сумму и какое-то время будете ее использовать. Это положительно отразится на кредитной истории. Еще один способ – взять небольшой заем и вернуть его досрочно. Это покажет вашу хорошую платежеспособность.

Если есть проблемы с текущими кредитами, то необходимо провести реструктуризацию так, чтобы в кредитной истории отразилось, что вы начали обслуживать свой кредит в срок. Все просроченные займы необходимо погасить. Наконец, можно воспользоваться специальными программами банков, которые улучшат вашу кредитную историю: чаще всего банки для этого выдают на короткий срок небольшие кредиты, которые вы просто аккуратно погашаете и улучшаете свой рейтинг заемщика.

А вот если вам предлагают за деньги улучшить или переделать кредитную историю и тем самым поднять персональный кредитный рейтинг, то вестись на подобное не стоит. Скорее всего, это простое мошенничество. Чистую кредитную историю и высокий персональный кредитный рейтинг купить невозможно.