Создаем семейный бюджет
Logo
Средняя пенсия
0
Платеж по ЖКХ
0
Новый холодильник
18 000
Logo

Создаем семейный бюджет

Вы – семейный человек, и у вас обоих в семье неплохая зарплата, но едва сводите концы с концами, а знакомые получают меньше, но денег у них всегда хватает. Сталкивались с такой ситуацией? Возможно, дело в том, что вы не умеете контролировать траты и вести бюджет. Рассказываем, как это сделать и с чего начать.

Создаем семейный бюджет
©Shutterstock

Что такое семейный бюджет

Любой бюджет состоит из двух частей: доходов и расходов. В государстве собирают налоги, а потом на эти деньги содержат армию, платят пособия, строят школы и больницы. В бизнесе бюджет формируется за счет доходов от производства и продажи продукции, а тратятся эти деньги на выплаты заработных плат сотрудникам, инвестиционные проекты, дивиденды акционерам и прочее. В семье чаще всего доходами является заработная плата, а расходуются деньги на еду, одежду, оплату коммунальных услуг, образование и развлечения.

Во всех этих примерах требуется тщательно контролировать расходы, следить, чтобы они не выросли больше доходов. Иначе может получиться, что денег на что-то не хватит. Если у государства будет слишком много займов, может произойти дефолт. Бизнесмен, набравший кредиты, может разориться. А семья просто рискует залезть в долги, из которых потом будет очень сложно выпутаться.

Чтобы всего этого не произошло, необходимо тщательно планировать свои расходы, с тем чтобы не было незапланированных трат и денег наверняка хватило до зарплаты. Контроль расходов и планирование будущих трат – две основы любого бюджета, включая семейный. Если ваши доходы регулярно превышают расходы, значит, вы можете позволить себе создать финансовую подушку безопасности, формировать накопления и инвестировать. Все это дает свободу и чувство уверенности в завтрашнем дне.

Виды семейного бюджета

Поскольку в стандартной семье, как правило, зарабатывают оба супруга, то обычно выделяют три основных типа бюджета. Самый популярный – совместный, или общий, бюджет, когда доходы супругов идут в общий котел и расходуются на общие нужды. Это хорошо работает, если у супругов нет друг от друга тайн и они чувствуют себя единым целым. Или, например, такой способ ведения бюджета просто неизбежен, если кто-то из них временно не работает. Хотя доходы являются единоличными, тем не менее распоряжаются деньгами все же все вместе, обсуждая и решая, на что их потратить.

Но, конечно, это идеальный вариант, и конфликтов при такой схеме бюджета избежать удастся не всегда. Скажем, тот, кто не работает и ухаживает за ребенком, может почувствовать себя ущемленным в своих правах, посчитав, что ему выделяется слишком мало денег, или даже почувствовав себя униженным, что приходится просить деньги. В свою очередь, работающему или тому, чья заработная плата существенно выше, также может показаться, что его интересы страдают, ведь зарабатывает он много, но не может тратить на свои нужды столько, сколько считает нужным.

В этом случае отчасти эти проблемы позволит решить долевой, или совместно-раздельный, бюджет, когда все обязательные расходы (ЖКХ, продукты, одежда, интернет, расходы на детей) семьи финансируют оба супруга в равных долях. Оставшимися деньгами каждый распоряжается по своему усмотрению. Плюс – в финансовой независимости супругов, каждый из которых вынужден быть аккуратным с деньгами и жить по средствам. Минусом этой схемы является то, что при большой разнице в доходах один из супругов окажется ущемленным, практически весь его заработок будет уходить в общий котел. Также достаточно сложно вести долевой бюджет, если один из супругов слишком жаден или, напротив, сорит деньгами по поводу и без.

Более жесткая схема, когда все работающие члены семьи сами оплачивают свои расходы, а общие расходы оплачиваются вскладчину. Если у одного члена семьи закончились деньги, он может одолжить их у другого, но с обязательным условием вернуть долг. Такой раздельный бюджет может быть оправдан, если оба супруга имеют высокий доход. Правда, сохранить теплые и по-настоящему близкие отношения в этом случае может оказаться непросто. Особенно если у второй половины не будет доверия к другой и уверенности, что в случае сложной ситуации его не бросят разбираться с проблемами в одиночку, а помогут и поддержат, причем если необходимо, то и материально.

Как запланировать траты
©Shutterstock

Как запланировать траты

Расходная часть бюджета любой семьи может состоять из нескольких частей:

  • личные расходы супруга;

  • личные расходы супруги;

  • расходы на детей;

  • расходы семьи.

Разделить эти категории не всегда просто, но, например, если муж любит рыбалку и охоту – это его личные увлечения, поэтому они относятся к категории личных трат. Плата за детский сад или курсы английского для ребенка – это общие расходы на детей. А оплату услуг ЖКХ, покупку холодильника или путевки на море уже можно отнести к расходам семьи.

После того как вы разделили траты, необходимо рассчитать, сколько примерно у вас уходит на каждый пункт. Пользуйтесь данными предыдущих периодов, чтобы понять, на что и сколько вы тратите. Желательно, чтобы срок планирования был не слишком коротким (планировать траты каждый день не столь эффективно и будет занимать слишком много времени), но и не слишком длинным. Два-три месяца – оптимальный срок для начала планирования. Чтобы облегчить задачу, установите на телефон и компьютер приложение, в котором будете фиксировать траты. Затем разделите траты на обязательные и необязательные, подумайте, какую часть доходов вы можете сохранить.

Очень удобно, если для распределения доходов вы пользуетесь несколькими счетами: например, текущий счет – для оплаты коммунальных услуг и прочего, счет банковской карты – для мелких трат и походов в магазин, накопительный счет – чтобы откладывать небольшую часть зарплаты и депозит для сбережений. По итогам каждого месяца проанализируйте расходы и уточните, удалось уложиться в план или нет. Если были непредвиденные расходы, то, возможно, стоит предусмотреть этот пункт (прочие расходы) в бюджете или подумать о путях возможного сокращения других расходов.

Популярным способом распределить расходы и рассчитать бюджет является «метод конвертов», когда все расходы распределяются в разных пропорциях в некие условные конверты. Их может быть минимум четыре или, скажем, семь. Главное, что брать и тратить из каждого конверта можно только на те цели, для которых он предназначен. Например, если в конверте деньги для оплаты ЖКХ, то брать их, чтобы оплатить развлечения или крупную покупку, не стоит.

Принципы эффективного бюджета

Эффективный бюджет должен быть профицитным, т.е. доходы в нем всегда должны превышать расходы. Для этого при планировании нужно установить лимиты по каждой из статей расходов и стараться не превышать их. Делать это нужно постоянно.

Если вы составили план трат по каждой из статей, то подумайте, где можно сэкономить. Возможно, есть вещи, от покупки которых пока стоит воздержаться. Тем более если для этого потребуется привлекать заемные деньги. Кредиты, кредитные карты, займы – все это осложняет бюджет, ведет к увеличению нагрузки, ведь помимо погашения основного долга ваши доходы будут уходить еще и на выплату процентов. По возможности стоит закрывать долги как можно быстрее, используя для этого рефинансирование, направляя на погашение сэкономленные средства и т.д.

Если вы добились того, что ваши доходы начали превышать расходы, то стоит подумать, как не потратить эти деньги. Начните с создания финансовой подушки безопасности, или резерва. В сложной ситуации эти деньги помогут. В идеале необходимо иметь запас на 3–6 месяцев, или, иначе говоря, оптимальный размер финансовой подушки должен составлять минимум 3–6 месячных зарплаты. Откладывать для этого большие суммы не стоит, лучше постепенно направлять на создание резерва небольшую часть доходов – 5–10%. Не стоит делать это в ущерб нормальному питанию или развлечениям, иначе жизнь превратится в простое зарабатывание денег.

Наконец, если вы сформировали финансовый резерв, то подумайте, как грамотно вложить остальные свободные деньги, инвестировать так, чтобы не потерять и заработать выше инфляции. Способов даже для непрофессионала масса: от вкладов и ПИФов до покупки облигаций на ИИС. Неважно, какой способ вы изберете. Главное, чтобы стратегия была вам понятна и преследовала определенную цель. Например, накопить на учебу детей через десять лет или купить новую машину через пять лет. Наличие цели позволит вам быть дисциплинированным и регулярно увеличивать свои накопления.