Стоит ли открывать инвестиционный вклад
Logo
Средняя пенсия
0
Платеж по ЖКХ
0
Новый холодильник
18 000
Logo

Стоит ли открывать инвестиционный вклад

Многие люди открывают вклад, руководствуясь исключительно размером процентной ставки. Этим пользуют банки, когда предлагают продукты с повышенной доходностью – например, инвестиционные вклады. Кратко о том, что это такое и какие риски они несут.

Стоит ли открывать инвестиционный вклад
©Shutterstock

Что такое инвестиционный вклад

Инвестиционный вклад состоит из двух частей: фиксированной и инвестиционной. Первая часть денег размещается на обычном счете в банке, а остальное – в инвестиционные инструменты, например акции и облигации, паи фондов. Это дает возможность получить более высокий доход, чем от вложений в классический вклад. Но это при удачном раскладе: ведь заработок от инвестиций вкладчику здесь никто не гарантирует. Вопрос в том, насколько профессионально и эффективно сработает управляющий.

Условия оформления инвестиционного вклада

Инвестиционные вклады банки очень часто маскируют под «вклады с повышенной доходностью». Но, как правило, такой вклад идет «с нагрузкой»: чтобы получить повышенный процент, необходимо одновременно оформить полис накопительного страхования жизни (НСЖ) или инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), также в роли дополнительных продуктов могут выступать паи ПИФов аффилированной УК или стратегии доверительного управления. Сроки действия инвестиционного вклада могут быть такими же, как и у обычных вкладов, – 3 месяца, полгода, год и т.д., но вот договор со страховой или УК обычно действует намного дольше – до 3–5 лет. То есть, открывая вклад с «повышенной ставкой», скажем – на полгода, вы оформляете отношения со страховой или управляющей компанией на существенно более долгий срок.

Где можно оформить инвестиционный вклад

Инвестиционные вклады полностью оформляются банком, который здесь выступает в роли агента-посредника для страховой или управляющей компании. За это банк получает от них вознаграждение, а вкладчик, помимо того что становится клиентом банка, также подписывает договор со страховой или управляющей компанией. Любые вопросы, недоразумения ему придется решать уже не с менеджерами банка, продавшими полис или договор доверительного управления, а со страховой или УК.

Чтобы открыть инвестиционный вклад, потребуется только паспорт.

Доходность
©Shutterstock

Доходность инвестиционных вкладов

Доходность инвестиционных вкладов, как правило, может быть на 1–2 процентных пункта выше, чем у классических вкладов. Например, в августе 2020 года банки предлагали ставки по инвестиционным вкладам до 7–8% годовых (источник: VBR.RU), тогда как, по данным Банка России, максимальная процентная ставка в ТОП-10 крупнейших кредитных организациях находилась на уровне 4,45% годовых. Рейтинги вкладов, включая инвестиционные, публикуют порталы Banki.ru, VBR.RU, Sravni.ru и др.

Независимо от того, какой процент заработают для клиента страховая или управляющая компании, ему все равно придется платить комиссию за их услуги.

Риски инвестиционных вкладов

Получить более низкий доход, чем ожидалось, или вообще не получить его – не единственный риск, который берет на себе владелец инвестиционного вклада. Существенным риском также является опасность потерять деньги, например, в случае обвала фондового рынка, ведь инвестиционные вклады не застрахованы государством. Точнее, застрахована и подпадает под компенсационные выплаты АСВ только та часть денег, которая находится на банковском счете, – до 1,4 млн рублей. А вот средства, которые страховая или управляющая компания инвестируют в акции, облигации или паи ПИФов, никак не гарантированы: более того, по закону, предоставлять гарантии прибыльности инвестиций нельзя. В лучшем случае страховая или УК могут указать предполагаемую или ожидаемую доходность. Поэтому при открытии инвестиционного вклада нужно тщательно изучать стратегию и инструменты, в которые будут инвестироваться ваши деньги.

Дополнительным риском для вкладчика может оказаться отсутствие возможности забрать деньги досрочно, если это прописано в договоре со страховой или УК.

Плюсы и минусы инвестиционных вкладов

Возможность получить повышенную доходность – основной плюс инвестиционного вклада, но не единственный. К другим достоинствам этого вида финансовых продуктов можно также отнести:

  • гарантию сохранности депозитной части вклада;

  • возможность для вкладчика участвовать в росте фондового рынка без самостоятельной торговли или наличие полиса страхования жизни на весь период действия договора;

  • возможность получить налоговый вычет по страховой части или ИИС.

Среди минусов инвестиционного вклада помимо отсутствия гарантий прибыли и сохранности инвестиционной части стоит также отметить:

  • риски потери средств в случае банкротства страховой или управляющей компании;

  • необходимость платить дополнительные комиссии;

  • отсутствие возможности забрать деньги досрочно без санкций со стороны банка, страховой или управляющей компаний. В некоторых случаях потери средств могут достигать 70% от вложенной суммы.