Будущая пенсия. Какой она должна быть?
Logo
Средняя пенсия
0
Платеж по ЖКХ
0
Новый холодильник
18 000
Logo

Будущая пенсия. Какой она должна быть?

Сколько нужно денег, чтобы комфортно чувствовать себя в старости? Наверняка, этим вопросом задавались многие. Рассказываем, как рассчитать свою будущую пенсию.

Будущая пенсия. Какой она должна быть.jpg
© Автор фотографии

Государственной пенсии не хватит

С 2021 года Пенсионный фонд РФ начнет рассылать гражданам старше 45 лет информацию о будущих пенсионных выплатах. Уведомления будут приходить раз в три года автоматически через портал Госуслуг. Помимо примерного размера пенсии АФР сообщит, когда и на основании чего гражданин сможет ее получить.

Если вам не хочется дожидаться следующего года или вам еще далеко до 45, узнать, сколько заплатит вам государство, можно прямо сейчас. На сайте ПФР в разделе «гражданам» находим пенсионный калькулятор и вводим данные: год рождения, зарплату, стаж и т.д. Получаем ежемесячную пенсию от государства.

Однако эта цифра условная и ничего не говорит о том, сколько реально будет получать каждый из нас в старости. Дело в том, что размер выплат зависит не столько от стажа и размера страховых взносов, которые отчислял государству работодатель, сколько от стоимости пенсионного коэффициента фиксированной выплаты (социальная доплата от государства), а вот они устанавливаются каждый год правительством и могут меняться в зависимости от экономической ситуации.

Вывод: поскольку спрогнозировать размер пенсии на основе данных ПФР невозможно, необходимо рассчитать самому, какие ежемесячные выплаты вам необходимы, чтобы чувствовать себя в пожилом возрасте комфортно и сколько для этого необходимо копить. Согласно нормативам Международной организации труда (МОТ), размер пенсионных выплат в старости (коэффициент замещения) должен составлять не менее 40% от той зарплаты, которую получал гражданин.

На что может рассчитывать российский пенсионер

Как показывает статистика, во многих даже развитых странах государство выплачивает пенсионерам гораздо меньшие суммы. Поэтому помимо государственной системы пенсионного страхования в развитых странах существует система добровольных накоплений. Самая известная в мире – американские индивидуальные пенсионные счета IRA и 401k. За счет этого в среднем пенсия пожилого американца составляет до 76% от прежнего заработка.

В России коэффициент замещения пенсии даже при скромном размере средней заработной платы (47,5 тыс. рублей) ниже 32-35%. Даже с учетом тех граждан, у которых есть накопительные счета в НПФ, УК или ПФР, преодолеть порог в 40% не получится. Размер среднего счета (около 70 тыс. рублей) позволит в лучшем случае претендовать на доплату в 250-300 рублей. Рассчитать эту сумму достаточно просто: нужно поделить накопленную вами сумму на срок ожидаемой продолжительности жизни на пенсии (коэффициент дожития), который сейчас равен 252 месяца. Разумеется, это даст лишь примерную сумму, поскольку не учитывает инвестиционный доход, который накопится до начала выплат пенсии.

Вывод: ежемесячных выплат (государственная пенсия плюс накопления) в старости не хватит, чтобы заместить хотя бы 40% от средней зарплаты в стране. Тем более это касается тех, чей заработок существенно превышает средний уровень в стране.

Сколько нужно денег на пенсии

Согласно рекомендациям инвестиционной компании Fidelity нужно начинать в 30 лет, отчислять 15% доходов и это выведет вас на уровень 10 годовых доходов к моменту выхода на пенсию. Именно такой размер капитала позволит в старости чувствовать себя более-менее комфортно. Получается, что при зарплате в 60 тысяч рублей в месяц вам необходимо к 60 (65) годам иметь на счете 7,2 млн рублей. С учетом возраста дожития это позволит ежемесячно получать 28,5 тысяч рублей, то есть даже больше «минималки», рекомендованной МОТ.

Но насколько реально накопить такую сумму, если вам, скажем, уже далеко за 30? Все зависит от трех факторов:

  • Срока накоплений
  • Размера отчислений
  • Инвестиционного дохода

Если начать в возрасте 40 лет, то придется потуже затянуть пояса: ежемесячно на будущую пенсию придется откладывать почти половину дохода – 24 тысяч рублей. Но это без учета инвестиционного дохода и государственной пенсии. В реальности отчислений потребуется меньше, поскольку более 50% будущей пенсии (с учетом среднего по стране размера пенсии – 14,9 тыс. рублей) придется на выплаты из ПФР.

Получается, что нам потребуется накопить сумму намного меньше: максимум 3,3 млн рублей, которые обеспечат ежемесячную добавку к государственной пенсии в 13,1 тыс. рублей. для 40-летнего мужчины с зарплатой 60 тыс. рублей, выбранного в качестве примера, потребуется откладывать каждый месяц 11 тысяч рублей, или менее 20% от заработка.

Снизить расходы можно, если инвестировать эти деньги в финансовые инструменты. Даже использование обычного рублевого депозита позволяет снизить сумму ежемесячных отчислений.