Какую пенсию получают американцы
Logo
Средняя пенсия
0
Платеж по ЖКХ
0
Новый холодильник
18 000
Logo

Какую пенсию получают американцы

Американские пенсионеры считаются одними из самых обеспеченных в мире. Рассказываем, как жители США копят себе на старость и сколько они в итоге получают.

Какую пенсию получают американцы
©Shutterstock

Какая пенсия в США

Принято считать, что пенсия в Америке – одна из самых высоких в мире. И действительно, если сравнивать выплаты американским пенсионерам с другими странами (особенно развивающимися), то сумма будет отличаться в несколько раз. Средняя пенсия в США составляет 1300–1500 долларов в месяц (примерно 100 тыс. рублей по текущему курсу), в зависимости от стажа работы, наличия накоплений, социальных льгот и пр. У многих заокеанских пенсионеров размер пенсии выше: например, у пожарных, врачей, учителей и ряда категорий госслужащих выплаты могут доходить до 3–4 тыс. долларов в месяц и даже выше.

Такую большую пенсию американцы получают благодаря сложной системе социальных и налоговых льгот и гарантий. Она включает:

  • пенсию от государства, которая гарантирована всем гражданам США;

  • частные пенсионные программы (планы), которые финансируют работодатели;

  • специальные пенсионные счета IRA, которые американцы могут открывать самостоятельно;

  • социальные льготы и выплаты, которые положены тем, кто недотягивает до прожиточного минимума.

Многие американцы, для того чтобы копить на пенсию, используют различные трасты и пенсионные фонды, инвестируют на фондовом рынке или держат деньги на банковских счетах. Если этого не делать, то надеяться на такую богатую старость не стоит. Тем более если недостаточно трудового стажа или таковой вообще отсутствует. В последнем случае максимум, на что можно рассчитывать, – это пенсия по старости, точнее – ежемесячное пособие, которое составляет 300 долларов. Если пенсионер все же работал какое-то время, но его доход был очень низким или стаж составляет всего несколько лет, то пенсия увеличится до 600 долларов.

С учетом стоимости жизни в США вести полноценную и сытую жизнь в старости на такие деньги сложно. Согласно исследованию Charles Schwab, для того чтобы чувствовать себя комфортно, американский пенсионер должен накопить не менее 1,7 млн долларов. Если накоплений нет, а государственная пенсия минимальна, единственный выход – рассчитывать на социальные доплаты и льготы: например, в рамках программы SSI (социальное страхование) или Medicaid, которая позволяет получить медицинскую помощь людям старше 65 лет с низкими доходами. По различным оценкам, социальными льготами и пособиями на пенсии пользуются более 25% американцев.

Государственная пенсия в США

Государственное социальное страхование (Social Security) действует в Америке с 1935 года, когда соответствующий закон подписал президент Франклин Рузвельт. Все работающие американцы (т.е. имеющие социальный номер – Social Security Number) обязаны отчислять на пенсионное обеспечение 6,2% от своего ежемесячного заработка плюс к этому оплачивать расходы на медицинское страхование в старости – 1,45%. Кроме того, выплаты на будущую пенсию по ставке 7,65% за своего работника обязан отчислять и работодатель. В сумме получается, что ежемесячно на государственную пенсию необходимо перечислить 15,3%.

Главное условие для получения полноценной государственной пенсии в США – наличие минимального стажа, точнее – необходимого числа баллов или «кредитов». За каждый год работы Комиссия по социальному страхованию (Social Security Administration, SSA) может начислить максимум 4 балла. Таким образом, чтобы получать государственную пенсию, необходимо работать минимум 10 лет, и главное – платить все налоги. Размер государственной пенсии зависит от двух величин – самого высокого заработка за 35 лет и дохода в момент выхода на пенсию. По расчетам SSA, в среднем пенсионеры в США получают 40% своего предпенсионного дохода от социального обеспечения. Эти деньги могут наследоваться супругом/супругой в случае смерти пенсионера. Пенсия в США от государства положена не только гражданам, но и официально трудоустроенным мигрантам.

Государственная пенсия в США
©Shutterstock

Что такое «план 401 (k)»?

Любой американец имеет право отчислять часть своего заработка на негосударственную (добровольную) пенсию. Для этого может выбрать одну или несколько пенсионных программ и таким образом сформировать себе в дополнение к государственной еще одну или даже несколько пенсий. Существуют пенсионные планы с фиксированными выплатами и пенсионные планы с фиксированными взносами. В формировании будущей пенсии работника может участвовать и работодатель.

Одна из самых распространенных пенсионных программ в США – «план 401 (k)», который называется так по номеру соответствующей статьи Налогового кодекса США. Фактически это пенсионный сберегательный счет с льготным налогообложением, предлагаемый работодателями. Действует это так: работодатель может отчислять часть доходов работника для пополнения счета, средства с которого инвестируются в определенные финансовые институты – пенсионные фонды, инвестиционные фонды, банки и т.д. Обычно работник может выбрать стратегию самостоятельно, используя список, предложенный работодателем.

Сам работник также может участвовать в формировании своей будущей пенсии, внося часть средств на счет из заработной платы. Налоги с этой суммы не платятся, таким образом, для американцев это не только возможность накопить на пенсию, но и легально снизить размер налогов. Однако Налоговый кодекс США ограничивает максимальную сумму, не подлежащую налогообложению, – 11 тыс. долларов в год. Есть и другие ограничения: скажем, можно воспользоваться накопленными деньгами в любой момент, но если сделать это до 60 лет, то придется заплатить штраф в размере 10% от снятой суммы плюс налоги. Также к дополнительным штрафам и налогам может привести и смена работы, в частности если новый работодатель не предлагает пенсионных программ.

Все накопления, формируемые в рамках «401 (k)» и других пенсионных планов, предлагаемых работодателями, страхуются Корпорацией гарантирования пенсионных пособий (PBGC). Это федеральное агентство было создано в 1974 году и находится под надзором Министерства труда США. Программы страхования финансируются за счет взносов работодателей и инвестиционного дохода и защищают как накопления тех, кто еще работает, так и счета тех, кто уже вышел на пенсию. По данным PBGC, программа страхования защищает пенсионные выплаты более чем 34 млн жителей США, пользующихся более чем 24 тыс. частными пенсионными планами.

Личный счет IRA

Если у будущего американского пенсионера нет возможности воспользоваться «планом 401 (k)», он может копить на пенсию, открыв Individual Retirement Account, или IRA. В некоторых случаях это позволяет сохранить ранее наколенное, например, если работник уволился и у него был открыт пенсионный счет. Так, он может перевести свои пенсионные накопления, сделанные в рамках плана «401 (k)», в IRA.

В отличие от частных пенсионных планов открыть IRA можно в банке, у брокера или даже с помощью робоэдвайзера. Есть два варианта: воспользоваться готовой инвестиционной стратегией или продуктов (например, использовать сберегательные счета или депозиты) или самостоятельно вкладывать в акции, облигации, бумаги биржевых фондов. Инвестиционный доход зависит от действий самого владельца счета, при этом взносы не застрахованы.

Существует несколько типов IRA, таких как традиционный, Roth, SEP или SIMPLE. Различия могут быть как в предельной сумме, которую можно внести на счет в течение года, так и в системе налогообложения. Например, в традиционном IRA максимум можно вложить 6 тыс. долларов в год (если владелец счета старше 50 лет, то максимальная сумма – 7 тыс. долларов), а сумма налогового вычета зависит от наличия пенсионного плана на работе и наличия/отсутствия супруга или супруги. При этом с доходов от инвестиций в традиционном IRA по выходе на пенсию придется заплатить налог, а за досрочное снятие денег положен штраф. При использовании Roth IRA владелец имеет право забрать взносы досрочно, даже если ему не исполнилось 60 лет.

Когда можно на пенсию?

Возраст выхода на пенсию в США – один из самых высоких в мире: 67 лет для мужчин и женщин. Но это работает только для тех, кто родился после 1955 года. Дело в том, что изначально в США был установлен возраст выхода на пенсию в 65 лет, однако он действует только для родившихся до 1938 года. Для американцев, родившихся между этими двумя датами, действует поэтапное увеличение возраста выхода на пенсию. Фактически средний возраст выхода на пенсию составляет 65 лет для женщин и 67 лет для мужчин.

Американские военные получают государственное пособие после 20 лет службы с 45 лет. Причем в это время они могут продолжать работать. Похожие льготы есть и у полицейских, которые уходят на отдых с 55 лет. В случае травмы или ранения возраст выхода на пенсию может быть еще раньше.

У простых американцев также есть право уйти на пенсию досрочно. Скажем, если полноценно работать не позволяет здоровье или уволили с работы, американец может выйти на пенсию с 62 лет. Правда, в этом случае государство сократит размер пенсионной выплаты на 30% (это не касается тех, у кого низкая заработная плата). Напротив, при более позднем сроке выхода на пенсию американскому пенсионеру положены доплаты, точнее – ежегодная индексация пенсионных пособий.

С учетом того что продолжительность жизни в США – одна из самых высоких в мире (в прошлом году она была на уровне 77,8 года), это может быть выгодно самому пенсионеру, особенно если он не копил себе на дополнительную пенсию. Правда, есть ограничения: самое позднее, когда можно выйти на пенсию, – это 70 лет, после этой даты индексация прекращается, и государство начинает выплату пенсии.