Коллекторы: что они могут и как с ними общаться
Logo
Средняя пенсия
0
Платеж по ЖКХ
0
Новый холодильник
18 000
Logo

Коллекторы: что они могут и как с ними общаться

Если вы взяли кредит и перестали по нему платить, банк может поручить взыскать долг коллекторам. У них есть разные методы, чтобы убедить должника расплатиться. Рассказываем, как быть, если вам позвонил коллектор, и на что он имеет право, а на что нет.

Коллекторы: что они могут и как с ними общаться
©Shutterstock

Кто такие коллекторы

Если перевести дословно английское слово collect – «взимать», то коллектор – это тот, кто занимается взиманием долгов. Обычно этот термин используют исключительно в финансовой сфере, подразумевая под этим специализированные организации – коллекторские агентства.

Коллекторские агентства находятся под надзором Минюста РФ и Федеральной службы судебных приставов и обязаны состоять в Государственном реестре. Также многие агентства входят в профессиональную организацию НАПКА (Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств).

Основные требования к работе коллекторов прописаны в ст. 13 ФЗ №230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». В частности, коллекторской деятельностью не имеют права заниматься частные лица, активы коллекторской компании должны быть не менее 10 млн рублей, она должна иметь свой официальный сайт, состоять в реестре операторов, допущенных к персональным данным, не иметь просроченной задолженности. Также коллекторская компания обязана иметь договор обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику со страховой суммой не менее 10 млн рублей в год.

На что имеет право банк

Если клиент банка (или, например, микрофинансовой организации) взял кредит и вовремя не вносит платежи, то долг считается просроченным. В этом случае у кредитной организации есть три варианта действий:

  • попытаться взыскать долг самостоятельно, используя специалистов соответствующих подразделений;

  • нанять коллекторов; согласно ст. 1005 Гражданского кодекса, банк может передать права на представление интересов кредитора по взысканию долга, заключив агентский договор;

  • продать долг коллекторскому агентству (переуступка долга по договору цессии); если в кредитном договоре не прописано отдельно, что на это требуется согласие клиента, банк может сделать это в одностороннем порядке.

В последнем случае должник может не исполнять требования коллекторов по возврату долга, если ему не представлено документальных доказательств переуступки его задолженности или банк не информировал его о переуступке долга (ст. 9 ФЗ № 230 обязывает сделать это в течение 30 рабочих дней), а также если истек срок истребования просроченной задолженности – три года. Все платежи в счет погашения долга следует осуществлять только через банк, но не напрямую коллектору.

Коллектор не может быть привлечен

Для взыскания долга банк может привлечь только одного агента. Поэтому если вам звонят сразу несколько разных компаний – это прямое нарушение закона.

Кроме того, согласно изменениям, принятым в Жилищный кодекс РФ, коллекторы не имеют права требовать долги по оплате коммунальных услуг. Компании – поставщики услуг не могут передавать им задолженность, однако имеют право переуступить долг другой организации в сфере ЖКХ. Например, при смене управляющей компании новая УК может требовать старые долги с жителей обслуживаемого дома. Прямой запрет на взыскание коллекторами долгов по услугам ЖКХ также содержится в п. 4 ст. 1 ФЗ 230.

Что может коллектор

У сотрудников коллекторского агентства есть два варианта, чтобы взыскать долг: общаться с должником напрямую, напоминая ему о просрочке и предлагая варианты, как решить эту проблему, или подать в суд.

Закон не запрещает коллектору звонить должнику (только раз в сутки) и встречаться лично (не чаще 1 раза в неделю и предварительно договорившись о встрече). Также коллекторы могут присылать SMS-сообщения. Однако при этом они должны делать это только со своего номера (звонки и SMS со сторонних или скрытых номеров – под запретом). Кроме того, сотрудник агентства обязан назвать имя и фамилию, название организации.

Коллектор может позвонить родственникам или друзьям должника, если при оформлении кредита это было оговорено в договоре с банком. Но даже несмотря на это они имеют право отказаться от общения, а должник может отозвать согласие на взаимодействие с третьими лицами, направив кредитору или коллектору заявление.

Что запрещено коллектору

Под запретом любые действия насильственного характера, угрозы и шантаж и другие способы психологического давления, а также коллектор не может причинить вред имуществу должника.

Все переговоры должны носить строго конфиденциальный характер. Коллектор не может рассказывать о вашем долге никому, включая сообщения в интернете, объявления в подъезде дома, в котором живет должник, информировать об этом работодателя или других лиц. Все это может квалифицироваться как нарушение права должника и разглашение персональных данных, за что предусмотрены штрафы и компенсация должнику, если он докажет, что при разглашении информации ему был нанесен ущерб.

Также коллекторы не имеют права требовать от должника продать свое имущество и погасить долг. Тем более изымать имущество должника или арестовывать счета. Все это вправе сделать только судебные приставы, если суд вынес такое решение.

Если коллектор скрывает о себе информацию или дает неверные сведения о сумме долга и набежавших штрафах, то это также влечет за собой наказание для него. Также законом не допускается обман: например, если должника пытаются «стимулировать», апеллируя к Уголовному кодексу, уверяют, что его проблемой могут заняться правоохранительные органы.

Как общаться с коллекторами
©Shutterstock

Как общаться с коллекторами

В идеале лучше не доводить дело до общения с взыскателями, а решить проблему вместе с банком. Кредитной организации совсем не выгодно привлекать коллекторское агентство, поскольку в этом случае придется платить агентское вознаграждение, а при этом гарантий возврата долга нет, а в другом случае продажа долга коллекторам по договору цессии означает финансовые потери, поскольку долг обычно передается с большим дисконтом. Поэтому банку часто выгоднее предложить должнику какие-то варианты реструктуризации, списать штрафы и пени, предоставить каникулы и т.д.

Однако если вашими долгами занялись коллекторы, то придется проявить выдержку и противостоять давлению, которое наверняка будет на вас оказываться. Если коллектор ведет себя корректно, избегает прямых угроз, постарайтесь ограничить общение до минимумов, предусмотренных законодательством: это сэкономит нервы и время.

В первую очередь потребуйте представить полную информацию о компании, изучите госреестр, а также попросите представить документальные основания, которыми руководствуется компания для взыскания долга. Проверьте, что написано в кредитном договоре. Не поленитесь и позвоните в банк, чтобы убедиться, что ваш долг действительно передан коллекторской компании.

Не стесняйтесь указывать сотрудникам коллекторской компании на нарушение ими своих прав, если, например, вам звонят в неурочное время (запрещено звонить в будни после 22:00, в выходные и праздники – после 20:00) и слишком часто донимают вас своими звонками и сообщениями. Фиксируйте любые разговоры, не исключено, что если дело дойдет до суда, то ваш адвокат усмотрит там какие-то попытки угроз и шантажа или сумеет доказать, что коллекторы оказывали психологическое давление. Справка от врача об обострении заболеваний (особенно психологического характера) также будет хорошим аргументом.

Не соглашайтесь на все и сразу, что предлагают вам коллекторы. Помните, что их цель – получить с вас как можно больше денег. Больше, чем вы должны, банку платить не стоит, ведь, по закону, после передачи долга в коллекторское агентство сумма задолженности, штрафы и пени фиксируются. Не стоит платить коллекторам за их работу из своего личного кармана.

Как отстоять свои права

Закон не обязывает должника общаться с кредитором или коллекторами, более того, в ряде случаев они не имеют права его беспокоить и требовать возврата долга. 

Никто не может требовать от вас погашения долга, если вы:

  • лечитесь в стационарном учреждении;

  • оказались недееспособным или имеете статус инвалида 1-й группы;

  • являетесь несовершеннолетним;

  • если начата процедура личного банкротства.

Все эти случаи не означают, что долг будет прощен: у коллектора остается возможность потребовать вернуть деньги через суд. Если вы перестали отвечать на телефонные звонки и уклоняетесь от любого общения с коллектором, тем вероятнее, что придется ходить на судебные заседания и отбивать атаки юристов коллекторской компании. Правда, закон позволяет общение с коллектором и через представителя (адвоката), уведомить об этом коллекторское агентство можно спустя четыре месяца после наступления просрочки по долгу через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или лично передав заявление под расписку.

Куда и как пожаловаться на коллектора

К сожалению, жалобы не всегда являются эффективным способом борьбы за свои права, тем не менее если дело дойдет до судебных разбирательств, то эти материалы можно будет приобщить к делу. Наличие нарушений со стороны коллекторов – лишний аргумент в вашу пользу.

Если права нарушил банк или микрофинансовая организация (например, передали долг без вашего согласия или забыли об этом уведомить), то необходимо обращаться в Банк России. Если нарушает закон коллектор, то пишите заявления в Федеральную службу судебных приставов и полицию (при более серьезных нарушениях). Можно также пожаловаться на неэтичное поведение компании в ее профессиональное СРО – НАПКА.

За все неправомерные действия в отношении коллекторской компании могут быть введены различные санкции: от крупных штрафов до исключения из реестра и запрета заниматься коллекторской деятельностью.